Od czego zależy wysokość kredytu?

Myśląc o kredycie zazwyczaj ma się na myśli słowa takie jak: wziąć, czy zaciągnąć. Niemniej jednak, tak naprawdę kredyt zostaje w pewnym stopniu kupiony. Na jego koszt składa się wiele parametrów oraz zmiennych. Są one ze sobą połączone, oddziałują na siebie, aż w końcu niekiedy przenikają i są przez konsumentów niezauważalne.

Cena kredytu – od czego jest zależna jej wysokość?

Zarówno koszt, jak i cena kredytu uzależniona jest od wysokości oprocentowania, ale również pobieranych marży, prowizji oraz opłat przez bank. Te kosztotwórcze czynniki z kolei zależne są od zmiennych, które można zawrzeć niejako w czterech grupach: cechy kredytobiorcy, cechy zobowiązania, praktyki banku oraz otoczenie rynkowe. Na nie składają się kolejne czynniki je tworzące.

Cechy kredytobiorcy:

•  Lojalność i wiarygodność.

Banki zapewniają korzystniejsze warunki konsumentom z pozytywną historią kredytową, niemniej jednak jeszcze lepsze parametry mogą otrzymać na przykład osoby, które od wielu lat są klientami danego banki oraz skrupulatnie wywiązują się ze swoich zobowiązań.

• Pewne dochody.

Jako, że wysokie oraz stabilne dochody zdecydowanie obniżają ryzyko związane z udzieleniem kredytu, zamożni konsumenci mogą liczyć na niższe koszta związane z opłatami oraz prowizją.

• Pozostałe cechy.

Wbrew pozorom, banki oprócz historii kredytowej oraz wysokości dochodów biorą po uwagę szereg innych czynników. Zaliczyć do nich można między innymi: liczbę osób na utrzymaniu, zawód, wiek, stan cywilny, czy miejsce zamieszkania. Jako, że czynniki te mają znaczenie w scoringu, wpływają na jakość oferty banku.

Cechy zobowiązania:

• Rodzaj i typ.

Najlepszym sposobem na zauważenie tego czynnika jest porównanie produktów bankowych. Na przykład można porównać pożyczkę z kredytem hipotecznym. W większości przypadków, ta pierwsza jest zdecydowanie droższa niż kredyt. Co więcej, kredyt na określony cel na przykład mieszkaniowy, czy samochodowy przejawia zdecydowanie lepsze wskaźniki od kredytu gotówkowego na dowolny cel.

•  Okres kredytowania i typ rat.

Po pierwsze, m okres kredytowania dłuższy, tym przejawia korzystniejsze oprocentowanie. Pamiętać jednak należy, że każdy kolejny miesiąc łączy się z dodatkowymi odsetkami, które dołączone są do spłaty należności. Jeśli chodzi o tym rat, to zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest zapewnienie sobie rat malejących.

Praktyki banku:

•  Marża i prowizja.

To tylko i wyłącznie bank decyduje jaką wysokość marży oraz prowizji nałożyć w przypadku konkretnej oferty oraz konsumenta. Musi on ku temu uwzględnić stosowne czynniki rynkowe, a także przepisy prawa, które ustalają poziom wszystkich pobieranych opłat.

•  Dodatkowe opłaty.

Znaczna część osób pomija zupełnie takowe koszta. Myślą, że w przypadku banków one po prostu nie istnieją, więc nie podejmują próby ich porównywania. Podobnie jest w przypadku kredytów i pożyczek pozabankowych.

Rynkowe otoczenie:

•  Stopy procentowe.

Pożyczanie środków pomiędzy bankami na rynku wiąże się ze stopami procentowymi rynkowymi. To jeden z podstawowych i nieodzownych czynników kredytów bankowych oraz pozabankowych pożyczek. Jest to swojego rodzaju rekompensata za utracone korzyści, gdyż równie dobrze instytucja może powierzyć pieniądze innej osobie, gdzie czerpać będzie wiele dobra.

•  Kursy wymiany walut.

Czynnik ten jest bardzo istotny jednak dotyczy wyłącznie zobowiązań opartych na walutach. Pamiętać warto, że w tej sytuacji dużym plusem dla klientów jest to, że banki walczą o nich. Wówczas zbijane są koszta kredytów oraz innych opłat dodatkowych. Konkurencyjność oraz rywalizacja pozwala na duży wybór kredytów i pożyczek, jaki mają zapewnieni konsumenci.